众所周知,荷兰的养老计划基本有两种保障,一是人人有份的AOW,就是荷兰的国家养老金,也就是华人常说的“老人金”,由荷兰社会保险银行SVB发放;二是企业的退休金Pensioen,只有在职雇员可以享受,并且在工作时候就要以雇员和雇主的形式共同购买,可能有些公司有,有些公司没有,由企业所属的退休基金发放。

今天主要谈谈AOW的问题。关于AOW,目前开始领取的年龄已经逐步押后,从65岁逐步推后到2028年的67.3岁。这也不是今天的话题,而主要谈谈能不能领取全额的AOW的问题。

现在,越来越多的荷兰人在国外临时生活和工作。听起来不错,但这可能会在退休时带来令人讨厌的意外。 据统计,目前荷兰有近 20% 领取国家养老金AOW的人的福利减少,不能领取全额的AOW,原因是他们并不总是住在荷兰。

为什么会这样?又能做些什么呢?

在荷兰有正式居留身份而一直在荷兰居住的居民,不论其是否入籍,也不论贫富,从18周岁开始计算AOW。换言之,如果18岁以后一直在荷兰定居到老,就可以领取全额的AOW。一份全额的AOW,能够保障基本的生活。

荷兰人如果移民到国外,或者他们尚不在荷兰的时期,每一年他们的 AOW 福利都会被扣除 2%。

笔者一个朋友,三十好几才移民荷兰,工作了一段时间,现在又返回中国养老,那么他的AOW就大打折扣。

据统计,不少人的国家养老金被削减。到2023年9月份为止,在3558871 名退休人员中,多达 677000 人没有能领取全部福利,而且人数越来越多,只能领取减少了的老人福利金的荷兰人数量只增不减,甚至可能比获得全额福利的荷兰人数量还要多。 因为,越来越多的荷兰人在国外居住,寻求(暂时)幸福。

负责支付 AOW 的社会保险银行 SVB发言人雷德( Johan Rheeder)表示:“但这最终会导致养老金AOW的下降。”

对于不住在荷兰的人,少住一年,会扣除 AOW 福利总额的 2%。 对于单身人士来说,意味着一年大约减少 350 欧元。 如果一个人在国外生活了10 年,就减少了约 3500 欧元。 雷德说:“人们常常没有意识到这一点。我们做了很多传递信息的工作,但当人们移民时,我们并没有主动接触他们。 因此,移民前必须考虑,是否会有一份很好的退休金。”

荷兰养老金问题顾问西奥·戈默(Theo Gomme)也表示,很少有人知道国家养老金AOW有这种扣除。

有一些群体面临着这样的不能领取全额国家养老金的情况。

首先是从荷兰移民出国者,他们经常年轻时就出国,离退休年龄还很远,但是他们只想着在国外寻找他们的幸福生活。

另一个将面临较低国家养老金的群体是成年后移民来荷兰的人,那些来到荷兰的年龄很大的人。

是否有补救措施?

现在问题来了,是否可以通过和社会保险银行协商的办法,补回AOW的保金,保证仍然在年老时候能够领取全额的AOW呢?

答案是可以的,但是要根据实际情况计算,是否划得来。

补充 AOW 是可能的,那些面临养老金缺口的人有几种选择来填补这一缺口。

第一个选择是继续向 SVB 支付“正常的AOW 保金”,这称为“自愿保险”。

雷德说: “在你不在荷兰生活的年份,你每年必须支付一定比例的收入作为保费,·收入越高,保费越高。即使完全没有收入的人,每年必须投资 558 欧元为自己投保; 收入 37149 欧元或以上的人,每年必须投资 5588 欧元为自己投保(以2023年的标准计算)。

第二种选择是事后修复全额AOW年份的不足,在 SVB称之为“购买”。 但雷德表示,这样做的成本可能会增加:“在国外居住的每一年,他们必须至少补充投资 3234 欧元。”

因此,任何在国外居住十年并想要补充符合条件领取全额国家养老金的人,都必须一次性支付超过 32000 欧元。 根据雷德的说法,只有少数人使用这种方式“购买”国家养老金。

戈默表示同意,这是可以理解的。 他表示,购买国家养老金“主要是一种保障的选择”, 保证一生都有收入,但这种生活安全的“成本很高” 。

据他介绍, “购买国家养老金,客观上只有在你活得很长的时候才有利。”

还有第三种方式吗?

因此,戈默向表示要“购买”国家养老金的客户建议,从生活保障的角度会考虑选择第三种方式:自己储蓄或投资。

“这很有可能会带来更高的回报,而且在付款和收款时有更多的自由。有了这样的个人基金,您可以选择开始退休期间提取大部分积累下来的资金。”

最直接的说法,其中之一是另外购买人寿保险。

最后的救星

如果某人移居荷兰的年龄较大,并且没有办法填补国家养老金缺口,政府的帮助可以提供解决方案。 每个月收入低于社会最低标准(目前的标准为 1408.31 欧元)的老人,都有权享受老年人补充收入规定AIO。但是,雷德说: “但只在某些条件下,例如,任何拥有自己的房子或储蓄等资产的人都不会收到 AIO,他必须首先‘吃掉‘自己的房子和积蓄。 “

戈默总结道:“另一方面,那些拥有自己的房子或有大量储蓄的人,不太担心自己的国家养老金被削减。”

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