众所周知，荷兰的养老计划基本有两种保障，一是人人有份的AOW，就是荷兰的国家养老金，也就是华人常说的“老人金”，由荷兰社会保险银行SVB发放；二是企业的退休金Pensioen，只有在职雇员可以享受，并且在工作时候就要以雇员和雇主的形式共同购买，可能有些公司有，有些公司没有，由企业所属的退休基金发放。
今天主要谈谈AOW的问题。关于AOW，目前开始领取的年龄已经逐步押后，从65岁逐步推后到2028年的67.3岁。这也不是今天的话题，而主要谈谈能不能领取全额的AOW的问题。
现在，越来越多的荷兰人在国外临时生活和工作。听起来不错，但这可能会在退休时带来令人讨厌的意外。 据统计，目前荷兰有近 20% 领取国家养老金AOW的人的福利减少，不能领取全额的AOW，原因是他们并不总是住在荷兰。
为什么会这样？又能做些什么呢？
在荷兰有正式居留身份而一直在荷兰居住的居民，不论其是否入籍，也不论贫富，从18周岁开始计算AOW。换言之，如果18岁以后一直在荷兰定居到老，就可以领取全额的AOW。一份全额的AOW，能够保障基本的生活。
荷兰人如果移民到国外，或者他们尚不在荷兰的时期，每一年他们的 AOW 福利都会被扣除 2%。
笔者一个朋友，三十好几才移民荷兰，工作了一段时间，现在又返回中国养老，那么他的AOW就大打折扣。
据统计，不少人的国家养老金被削减。到2023年9月份为止，在3558871 名退休人员中，多达 677000 人没有能领取全部福利，而且人数越来越多，只能领取减少了的老人福利金的荷兰人数量只增不减，甚至可能比获得全额福利的荷兰人数量还要多。 因为，越来越多的荷兰人在国外居住，寻求（暂时）幸福。
负责支付 AOW 的社会保险银行 SVB发言人雷德（ Johan Rheeder）表示：“但这最终会导致养老金AOW的下降。”
对于不住在荷兰的人，少住一年，会扣除 AOW 福利总额的 2%。 对于单身人士来说，意味着一年大约减少 350 欧元。 如果一个人在国外生活了10 年，就减少了约 3500 欧元。 雷德说：“人们常常没有意识到这一点。我们做了很多传递信息的工作，但当人们移民时，我们并没有主动接触他们。 因此，移民前必须考虑，是否会有一份很好的退休金。”
荷兰养老金问题顾问西奥·戈默（Theo Gomme）也表示，很少有人知道国家养老金AOW有这种扣除。
有一些群体面临着这样的不能领取全额国家养老金的情况。
首先是从荷兰移民出国者，他们经常年轻时就出国，离退休年龄还很远，但是他们只想着在国外寻找他们的幸福生活。
另一个将面临较低国家养老金的群体是成年后移民来荷兰的人，那些来到荷兰的年龄很大的人。
是否有补救措施？
现在问题来了，是否可以通过和社会保险银行协商的办法，补回AOW的保金，保证仍然在年老时候能够领取全额的AOW呢？
答案是可以的，但是要根据实际情况计算，是否划得来。
补充 AOW 是可能的，那些面临养老金缺口的人有几种选择来填补这一缺口。
第一个选择是继续向 SVB 支付“正常的AOW 保金”，这称为“自愿保险”。
雷德说： “在你不在荷兰生活的年份，你每年必须支付一定比例的收入作为保费，·收入越高，保费越高。即使完全没有收入的人，每年必须投资 558 欧元为自己投保； 收入 37149 欧元或以上的人，每年必须投资 5588 欧元为自己投保（以2023年的标准计算）。
第二种选择是事后修复全额AOW年份的不足，在 SVB称之为“购买”。 但雷德表示，这样做的成本可能会增加：“在国外居住的每一年，他们必须至少补充投资 3234 欧元。”
因此，任何在国外居住十年并想要补充符合条件领取全额国家养老金的人，都必须一次性支付超过 32000 欧元。 根据雷德的说法，只有少数人使用这种方式“购买”国家养老金。
戈默表示同意，这是可以理解的。 他表示，购买国家养老金“主要是一种保障的选择”， 保证一生都有收入，但这种生活安全的“成本很高” 。
据他介绍， “购买国家养老金，客观上只有在你活得很长的时候才有利。”
还有第三种方式吗？
因此，戈默向表示要“购买”国家养老金的客户建议，从生活保障的角度会考虑选择第三种方式：自己储蓄或投资。
“这很有可能会带来更高的回报，而且在付款和收款时有更多的自由。有了这样的个人基金，您可以选择开始退休期间提取大部分积累下来的资金。”
最直接的说法，其中之一是另外购买人寿保险。
最后的救星
如果某人移居荷兰的年龄较大，并且没有办法填补国家养老金缺口，政府的帮助可以提供解决方案。 每个月收入低于社会最低标准（目前的标准为 1408.31 欧元）的老人，都有权享受老年人补充收入规定AIO。但是，雷德说： “但只在某些条件下，例如，任何拥有自己的房子或储蓄等资产的人都不会收到 AIO，他必须首先‘吃掉‘自己的房子和积蓄。 “
戈默总结道：“另一方面，那些拥有自己的房子或有大量储蓄的人，不太担心自己的国家养老金被削减。”