荷兰抵押贷款利率大幅下降,但贷款者每月还贷金额却没有下降,怎么回事?

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虽然荷兰抵押贷款利率已经大幅下降,但贷款者每月还贷金额却没有下降,怎么回事?

贷款者会认为,假设抵押贷款的固定利率期限到期,并且新利率大大低于旧利率,这样,自己每月的还款金额将会大幅下降,但这通常并不适用。如果您在银行中还有储蓄抵押贷款,在某些情况下,较低的利率甚至可能导致每月的净付款额较高。

这是因为抵押贷款的储蓄部分的利息也下降了,但是,有许多使用这样抵押贷款的人并没有提前意识到这一点,而且对他们来说,也并没有得到更清楚的解释。这是抵押贷款机构De Hypotheekshop和De Hypotheker以及业主协会(Vereniging Eigen Huis)回答媒体NOS提出的问题所说的。

储蓄利率下降

自2013年以来,一直没有新的银行储蓄抵押贷款条例,但过去约有70万房主采用了这种形式的抵押贷款,有时全部抵押贷款金额都是这种形式,但更多情况下与无偿还款结合使用。

降息并不会大幅降低每月支出的事实,是因为这种抵押贷款的形式比仅仅贷款要复杂得多。有了银行储蓄抵押贷款,您一方面可以有一个免税的储蓄账户,在30年后利用存款还清抵押贷款;但另一方面,您有一笔一直没有偿还的贷款。

您支付的抵押贷款利息始终与储蓄部分的利息一样高,抵押贷款利率的优势,被低储蓄利率的劣势所抵消。因此,您的储蓄份额增长的速度较慢,您必须进行更多的储蓄投资,才能在30年后达到抵押贷款的总金额。

De Hypotheker建议人们,在按揭利率降低的情况下,业主在同意新的利率提案之前,先了解整体情况并权衡利弊。

De Hypotheekshop的Martin Hagedoorn也同意该说法,在储蓄按揭贷款30期限的最后10年中,抵押的每月净费用可能会增加。据他说,房主并不总是清楚有什么样的后果, “一些贷方在固定利率期快要结束时,会发送延期建议,但只发送新的利息。”

业主协会认为,人们通常不会意识到降息对他们而言不是那么积极有利的。 “他们对降息感到满意,但并不是总能看到储蓄溢价实际上正在上升,打击随之而来。”

银行表示:我们会明确告知客户

荷兰三大银行表示,确实很好地告知了客户。

国际银行 ING的发言人说:“在银行储蓄抵押贷款的固定利率期限结束的前三个月,客户收到了新的抵押贷款利率建议。该提议包含不同的固定利率期限以及银行储蓄账户的新抵押贷款利息和每月应有的存款数额。”

银行承认,在某些情况下,由于抵押贷款利率降低,贷款人的总成本会上升。发言人说:“在这种情况下,客户每月必须在银行储蓄账户中存入更多资金,才能实现储蓄还贷的目标。”

荷兰合作银行( ABN Amro)的发言人说:“我们不发给客户模棱两可的信息。我们的利率延期通知书说明了新的利率是多少,这样一来,客户就可以清楚地知道他每月新的总金额是多少。”荷兰银行还说,以多种方式向客户指出,当抵押贷款利率下降时,银行储蓄帐户中的存款必须有所增加。(马小超编译)

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